Para explicar lo que son los adeudos y mandatos SEPA, debemos comenzar por explicar qué es SEPA.
SEPA (del inglés, Single Euro Payments Area) es la Zona Única de Pagos en Euros, un proyecto de la Unión Europea que facilita la gestión de pagos y cobros en euros.
Esta iniciativa, que comenzó entre estados miembros pero a la que ya se han unido países limítrofes, recoge un conjunto de reglas que determinan cómo se envía la información de cobros y pagos, qué información es necesaria y qué plazos cumplir. Cualquier banco que intervenga en la red SEPA debe cumplir estas reglas. Además, estas iniciativa está en constante actualización, ya que aproximadamente una vez al año sufre modificaciones.
Ahora que ya te hemos explicado brevemente en qué consiste SEPA, podemos adentrarnos en lo que son los adeudos directos SEPA.
Adeudos directos SEPA
¿Alguna vez has tenido un recibo o domiciliación en tu cuenta? Así es como se ha conocido tradicionalmente a los adeudos directos. Seguro que has tenido más de uno, ya que en España se procesan 2400 millones de adeudos cada año. Esto son 4,4 adeudos al mes por habitante. Básicamente, un adeudo directo es un cargo que se procesa en la cuenta del deudor por parte del acreedor. Es decir, alguien paga por un producto o servicio prestado a una empresa o entidad.
Cualquier cargo realizado dentro de la zona SEPA, siempre y cuando sea en euros, ha de cumplir todos los requerimientos de esta normativa, siguiendo un proceso predefinido y aplicable a todos los bancos, si bien es cierto que cada banco y esquema tienen unas especificaciones propias.
Mandatos SEPA
Entonces, ¿qué es un mandato SEPA? Un mandato es una autorización, firmada por el deudor, que permite al acreedor realizar cargos en su cuenta. La firma del mandato es obligatoria para poder realizar cargos en la cuenta del cliente, pero este proceso ha de hacerse una única vez, y además puede firmarse digitalmente.
De esta forma, el mandato permite no solo recoger la información del cliente, sino también informar a este claramente de sus derechos. Si ambas condiciones no se cumplen, el mandato podrá ser declarado inválido.
El mandato siempre ha de contener:
- Información del acreedor: nombre, identificador del acreedor dentro del esquema SEPA.
- Información del deudor: nombre y domicilio, IBAN y BIC de su cuenta, firma del deudor.
- Información propia del mandato: referencia única del mandato, fecha de firma, esquema o tipo de pago (CORE o B2B).
Además, el mandato deberá también incluir observaciones que indiquen al cliente que:
- Es un mandato para realizar adeudos directos SEPA (tanto en el título como en la separación de otros documentos)
- Se trata de una autorización que permitirá recibir cobros, así como los derechos de reembolso de los mismos.
Cuando trabajas con un volumen elevado de cobros recurrentes, puedes llegar a perder mucho tiempo en la gestión de incidencias, conciliación bancaria, etc. además de tener que lidiar con la habitual burocracia innecesaria de los bancos.
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Además, te permite firmar los adeudos mediante firma digital, lo cual simplifica y acelera aún más el proceso mientras cumples con todas las regulaciones actuales.